Согласно п.2) ч.1 ст. 5 Закона РК “О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан” одним из обязательных условий для подачи на внесудебное банкротство является отсутствие погашений в течение двенадцати последовательных месяцев на дату подачи такого заявления по обязательствам перед кредиторами, указанными в заявлении.
Из анализа действующего законодательства следует, что “погашение” означает добровольное волеизъявление на отправление денег. Вместе с этим, напротив, в действующем законодательстве для обозначения принудительного (без согласия отправителя) получения денег используются однозначные понятия такие как изъятие и взыскание денег.
Так, согласно пункту 1 ст.35 Закона РК “О платежах и платежных системах” изъятие денег с банковского счета клиента без его согласия производится с использованием инкассового распоряжения по основаниям и с учетом соблюдения очередности, предусмотренных законами Республики Казахстан, в порядке, определенном нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан.
Согласно пункту 3 ст.35 этого же Закона инкассовое распоряжение предъявляется органами государственных доходов и судебными исполнителями.
Вышеизложенное означает, что инкассовое распоряжение - это способ осуществления платежа, используемый для изъятия денег с банковского счета отправителя денег без его согласия.
В соответствии с п.1 ст.13 Закона РК “О платежах и переводах денег” если отправитель предъявит в банк отправителя денег платежное требование - поручение с приложением к нему документов, содержащих согласие отправителя денег на безакцептное изъятие денег с его банковского счета, такое платежное требование-поручение не требует акцепта отправителя денег.
Согласно п.5 ст.13 Закона РК “О платежах и переводах денег” платежное требование исполняется банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, путем прямого дебетования банковского счета отправителя денег при наличии согласия отправителя денег на изъятие денег с его банковского счета, содержащегося в: 1) договоре, заключенном между отправителем денег и банком отправителя денег; 2) договоре займа, соглашении об открытии кредитной линии или ином документе, подтверждающем факт заемной операции либо выдачи гарантии.
Вышеизложенное означает, что платежное - требование поручение - это способ осуществления платежа, используемый для изъятия денег с банковского счета отправителя денег принудительно на основании ранее предоставленного согласия.
Вместе с тем из содержания п.2) ст.16-1; п.2 ст.34; п.4 ст.34-1; п.1-1 ст.36; пп.3) п.7 т.36-1; п.2 ст.39; пп.4) п.2 ст.40; пп.3) п.1 ст.40; пп.1),8) п.1 ст.48-1; пп.2) п.6-2 ст.50; п.6-3, п.6-4 ст.50; пп.1) п.5 ст.74-5 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» следует, что понятие “погашение” не носит широкий или собирательный смысл в отношении понятий “взыскание” или “изъятие”.
Таким образом, учитывая контекст очевидно, что “погашение”, в отличие от “взыскания” и “изъятия”, предполагает добровольное волеизъявление отправителя денег на их перечисление для исполнения обязательств перед кредитором.
Это значит, что должник по смыслу п.2) ч.1 ст.5 Закона РК “О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан” должен сам добровольно производить погашение кредитов. И применительно к условию данного пункта изъятие денег по инкассовому распоряжению или по платежному требованию-поручению не относится.
Более того, очевидно, что эпизодическое принудительное изъятие денег со счета должника не может повлечь улучшение его платежеспособности - финансового состояния. Напротив, выглядит как искусственный барьер для невозможности реализации главной цели, предусмотренной Законом “О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан”.
Из концептуального значения Закона, следует, что появление Закона было обусловлено катастрофическим ростом долговой нагрузки населения Казахстана. Так, на 1 января 2017 года от всех займов, выданных физическим лицам, 11,7% являются займами, по которым имеется просроченная задолженность. Четверть заемщиков — примерно 1,8 миллиона — имеют просрочку по платежам, то есть являются проблемными. По данным ПКБ на сегодня уже 20% беззалоговых займов, выданных физ. лицам являются проблемными.